تختلف الخدمات المصرفية تبعًا لاختلاف نوعية المصارف والتي تعتمد على عدة معايير أولها طبيعة النشاط الذي يمارسه المصرف، أو شكل الملكية، أو علاقتها بالدولة، أو جنسيتها وذلك لارتباط أهدافها بتلك المعايير.
- أنواع أنشطة المصارف من حيث طبيعة نشاطها:
- المصارف المركزية:ويعرف على أنه مصرف المصارف لأنه يتولى الإشراف والرقابة على باقي المصارف وهو مصرف الإصدار النقدي لأن له سلطة إصدار نقد الدولة ومصرف الدولة حيث له سلطة ادارة احتياطات الدولة من الذهب والعملات الأخرى وتوجيه السياسة النقدية للدولة.
- المصارف التجارية:وهي المصارف التي تعتمد على ودائع الأفراد والهيئات بأنواعها المختلفة وإعادة استثمار هذه الودائع لفترات قصيرة أو متوسطة أو طويلة الأجل في تسهيلات ائتمانية يسهل تحويلها إلى نقدية حاضرة دون خسائر تذكر والمساهمة في تمويل التجارة الداخلية والخارجية، ومن الأمثلة على أنشطتها القروض والسلف وخصم الأوراق التجارية والتسليف بضمانها بالإضافة إلى شراء وبيع الأوراق المالية.
- المصارف الصناعية:تهدف بصفة خاصة إلى تقديم التسهيلات إلى المنشآت الصناعية لفترات متوسطة وطويلة الأجل كما تساهم في إنشاء الشركات الصناعية.
- المصارف العقارية:وتهدف إلى تمويل قطاع البناء والاسكان مقابل رهونات عقارية، وعادة ما يكون تمويلها لفترات طويلة الأمد.
- المصارف الزراعية:تقدم خدماتها للقطاع الزراعي عن طريق تمويل الأنشطة الزراعية وتنمية الثروة الحيوانية.
ويمتاز هذا النوع من التخصصات المصرفية في معرفة المصارف بالظروف السائدة في كل قطاع من القطاعات الاقتصادية واحتياجاته من طرق التمويل الأنفع لكل مشروع من المشاريع الاستثمارية.
- مفهوم المصارف التجارية وأهميتها:
تعد المصارف احدى اهم وأقدم المؤسسات المالية الوسيطة، وظيفتها الأساسية قبول الودائع الجارية والتوفير ولأجل من الأفراد والشركات والإدارات والمؤسسات، واعادة استخدامها لحسابها الخاص في منح الائتمان والخصم وبقية العمليات المالية للوحدات الاقتصادية غير المصرفية
- أن المصارف التجارية تقبل جميع أنواع الودائع، وبالتالي فهي تتيح للمدخرين فرص متنوعة لاستثمار مدخراتهم، فهناك الودائع الجارية، والتوفير،والودائع لأجل، وشهادات الايداع التي تمثل فرص استثمارية قصيرة لأجل.
- أن المصارف التجارية تقوم بتقديم خدماتها المصرفية لجميع الزبائن، أي أنها لا تقتصر على خدمة قطاع معين دون القطاعات الأخرى ولا على فئة معينة دون أخرى.
- تمنح المصارف التجارية أنواع مختلفة من القروض سواء قصيرة أو متوسطة أو طويلة الأجل، وهو ما يتيح فرص متنوعة للمقترضين.
- تمتع المصارف التجارية بحرية في تمويل عدد متنوع من المشروعات الصناعية والزراعية والتجارية والخدميةعلى شكل قروض أو تسهيلات ائتمانية.
- يمكن للمصارف التجارية أن تقدم خدمات مصرفية متنوعةفبجانب الخدمات المصرفية التقليدية (قبول الإيداعات ومنح القروض) يمكنها تقديم عدد آخر من الخدمات غير التقليدية مثل الخدمات الآلية، ودراسات الجدوى والاستشارات المالية والخدمات الشخصية للزبائن، وغيرها
- الخصائص التي تتميز بها المصارف التجارية:
- أن المصارف التجارية كبقية المؤسسات المالية الوسيطة تقوم بتجميع مدخرات الزبائن في صورة ودائع.
- تتميز المصارف التجارية بخاصية توليد ودائع جارية (تحت الطلب) جديدة، من خلال عمليات الاقراض والاستثمار في الأوراق المالية المختلفة أو التمويل المباشر.
- التمويل المصرفي للشركات وكيفية التعامل معه
تحتاج الشركات لتمويل نشاطها الاقتصادي لتوسيع أعمالها المختلفة فمنها لتوسعة الأصول الثابتة أو لتمويل الأصول المتغيرة، مما يجعل المشروع أمام خيارات فما هو اختيار التمويل الأنسب، بحيث تكون تكلفة التمويل أقل ما يمكن على الشركة، ولا تؤثر على قدرتها التنافسية في السوق.
وتختلف طرق التمويل المصرفية من حيث مدتها فيمكن أن يكون قروض قصيرة أو متوسطة أو طويلة الأجل، وتكون فائدة هذا النوع من القروض كبيرة أو يكون التمويل بالتسهيلات الائتمانية وتكون كلفتها أقل وذلك بحسب زمن الائتمان لكل منهما.
- استخدامات القروض متوسطة أو طويلة الأجل:
تستخدم هذا النوع من القروض في تمويل الآلات والمعدات وإنشاء المباني والمخازن والمرافق العامة حيث تكون المبالغ كبيرة نسبياً وفائدتها كبيرة بسبب معدلها من جهة وفترة الإقراض من جهة أخرى.
- استخدامات التسهيلات الائتمانية قصرة الأجل:
تستخدم هذه التسهيلات بأنواعها لتمويل النشاط التجاري من شراء بضائع ومواد أولية او وسيطة أو نهائية، من السوق المحلية أو السوق الخارجية ومنها (الجاري المدين- الاعتمادات المستندية- الكفالات....وغيرها).
- مزايا التمويل المصرفي:
1 - يسمح تمويل الديون بدفع تكاليف شراء المباني الجديدة والمعدات وغيرها من الأصول المستخدمة في نمو الشركة قبل كسب الأموال.
2 - توفر طريقة مثالية لتحقيق النمو السريع خاصة لو كانت أسعار الفائدة منخفضة.
عيوب التمويل المصرفي:
1- أبرز عيوب تمويل الديون يتمثل في أن الشركة يجب أن تسدد القروض بالإضافة إلى فائدتها.
2- في حال فشلت الشركة في تسديد القروض سوف تؤول ممتلكات الشركة وأصولها للمصرف.
3- تمويل الديون ينتقص من الأرباح المستقبلية التي سوف تستخدم الشركة جزءًا منها لتسديد القروض وفوائدها.
4- يمكن أن تحد الديون المفرطة من التدفقات النقدية في المستقبل وتعيق نمو الشركة.
تستطيع الشركات استخدام التمويل المصرفي من خلال دراسة احتياجات الشركات بدقة وقياس تكلفة التمويل مع حجم أرباحها وحقوق مساهميها.
ضرورة معرفة أنواع المصارف التجارية وخصائصها لها أهمية كبير للشركات وقطاع الأعمال للاستفادة من نشاطها في التمويل والتحويل وتسهيل العمليات الاقتصادية وتنشيط مجال الأعمال.
